NFC Secure Element Ödeme yöntemi ile HCE’nin farklarını aşağıdaki gibi listeleyebiliriz.
| NFC Secure Element | HCE |
| Mobil operatör(Turkcell, Vodafone vs.) gereklidir. | Mobil operatöre ihtiyaç yoktur. |
| Kart bilgileri secure elementte tutulur. | Kart bilgileri bulutta tutulur. |
| Sim kart kullanımı zorunludur. | Sim karta gerek yoktur. |
| NFC özellikli bir telefon yeterlidir. | Android 4.4 ve üstü versiyonu gereklidir. |
| İşlem süresi HCE ile benzerdir. | İşlem süresi Secure Element yöntemiyle benzerdir. |
| Kart verileri donanım tabanlı güvenli çipte saklandığı için güvenlik seviyesi yüksektir. | Güvenlik; tokenizasyon, tek kullanımlık anahtarlar ve sunucu tarafındaki kontrollerle sağlanır. |
Geleneksel NFC Secure Element minarisi ile HCE mimarisinin görsel olarak karşılaştırması aşağıdaki şekildedir:
Güncel durum
Bu yazının yayınlandığı dönemden bu yana mobil ödeme teknolojilerinde önemli değişiklikler olmuştur. Günümüzde secure element tabanlı ödemeler çoğunlukla SIM kart yerine telefonun kendi içindeki gömülü güvenli çip (embedded secure element) üzerinden yapılmaktadır. Bu yöntemde mobil operatöre bağımlılık ortadan kalkmıştır. HCE ise özellikle bankaların kendi mobil uygulamalarıyla sundukları temassız ödemelerde yaygın olarak kullanılmaktadır.
Güvenlik yaklaşımları
İki yöntem güvenliği farklı yollarla sağlar. Secure element yönteminde kart verileri, fiziksel saldırılara karşı korunan ayrı bir donanım çipinde saklanır. HCE yönteminde ise kart verileri telefonda kalıcı olarak tutulmaz. Bunun yerine tokenizasyon, tek kullanımlık anahtarlar ve sunucu tarafındaki kontrollerle güvenlik sağlanır. Bu sayede telefon ele geçirilse bile kullanılabilecek veri sınırlı kalır.
Hangisi seçilmeli?
Seçim, hizmeti sunan kurumun ihtiyacına göre değişir. Secure element, cihaz üreticisinin veya operatörün altyapısına bağımlılık gerektirir. HCE ise bankanın kendi uygulamasıyla, cihaz üreticisinden bağımsız olarak hizmet sunmasına imkân verir. Bu nedenle HCE, bankaların mobil ödeme hizmetlerini daha hızlı devreye almasını kolaylaştırmıştır.
