Kredi kartı ve Pos bankaların müşterilerine sundukları temel ürünlerden ikisidir. Kabaca düşünüldüğünde kredi kartları bankalar için takas komisyonu, kart ücreti ve gecikme ücreti haricinde bir getirisi olmayan bir üründür. Kaldı ki müşteri itiraz ederse kart ücreti iptal edilebiliyor.
Yukarıdaki getirilerinin yanında banka tarafından karşılanan giderler düşünüldüğünde;
- Müşterilere verilen puanlar
- Müşterilerin kart borçlarını ödememesi
- Kart borcunu ödemeyip takibe düşen müşteriler için ödenen avukatlık ücretleri
- Kart basım operasyon giderleri
- Kart dağıtım giderleri
- Fonlama maliyeti
- Kartın bilinirliğini arttırmak için yapılan reklam giderleri
Peki kredi kartlarını bankalar için çok cazip kılan sebepler nedir?
- Üye işyeri Komisyonları: Bunun en önemli nedeni üye işyeri ve POS satışı aşamasında bankaların elini güçlendirmesidir. Bankalar ödeme sistemleri tarafında en büyük karı üye işyerlerinden elde etmektedir. (Üye işyeri komisyon ücretleri) Örneğin; 500.000 adet kartı olan bir banka olarak herhangi bir üye işyerine gittiğinizde POS cihazı bağlayabilmeniz için çok çok cazip koşullar sunmanız durumunda üye işyeri POS cihazı bağlanmasını kabul edebilir. Fakat 10.000.000 kartı olan bir banka olarak bir üye işyerine pazarlama yapmaya gittiğinizde; POS üzerinden taksitli işlemler yapılabileceği (taksitli işlem yapabilmek için kart bankası ile POS bankasının aynı olması gerekir), ekstra puan kazanabilecekleri, banka tarafından yapılan kampanyaların kendi üye işyeri için de geçerli olacağı gibi nedenlerle çok rahat POS pazarlayabilirsiniz. Kısaca, üye işyeri tarafında komisyon geliri elde edebilmek için kart sayısı çok önemlidir.
- Borcunu ödemede gecikmeyi adet haline getirmiş müşteriler: Bankaların kar elde ettikleri bir diğer konu kartın son ödeme tarihinden sonra yapılan ödemelerde elde edilen gelirlerdir. Borcunu ödeyen fakat birkaç gün gecikmeyle ödeyen müşteriler bankaların en sevdiği müşterilerdir.
- Kart Ücretleri: Her ne kadar kart hamili tarafından kart ücreti iptal talebi yapıldığında kart ücreti iptal edilebiliyor olsa da kart ücretini iptal ettirmeyen müşteri sayısı çok fazladır. Buradan elde edilen gelir de az değildir.
- Nakit Avans Ücretleri: Bankalar müşterilere kredi kartı verirken müşteriye belirli bir nakit avans limiti belirler. (Katılım bankalarında faiz olarak değerlendirildiği için nakit avans yoktur.) Müşterilerin nakit avans çekmesi durumunda nakit avans geliri elde ederler.
- Çapraz Satış: Yapılan araştırmalar müşterilerin genelikle kredi kredi kartını aktif olarak kullandığı bankalardan işlem yaptığı, yeni ürün kullanacaklarında ilk tercihlerinin kart kullandıkları bankaları olduğunu göstermiştir. Bu nedenle kredi kartları çapraz satış için çok önemli bir üründür.
