Kartlı ödeme sistemlerinde son dönemin en dikkat çekici gelişmelerinden biri, temassız işlem limitlerinin artık sabit olmaktan çıkıp müşteri bazında dinamik olarak yönetilebilir hale gelmesi. Mastercard ve Visa bu konuda farklı ama birbirini tamamlayan yaklaşımlar geliştiriyor. Peki bu değişim, kart işlemlerinin bel kemiğini oluşturan ISO 8583standardına nasıl yansıyacak?
Mastercard’ın Yaklaşımı
Mastercard, Dynamic CVM Limit Management adını verdiği yapı ile temassız işlemlerde kullanılan doğrulama yöntemlerini (CVM) artık sabit limitlere bağlı olmaktan çıkarıyor. Her kartın temassız işlem limiti, kullanıcının davranışlarına, işlem geçmişine, güvenlik seviyesine ve bankanın risk politikalarına göre dinamik olarak güncellenebiliyor.
Bu sayede sistem, güvenli kullanım sergileyen kartların limitini otomatik olarak artırabiliyor veya risk tespit edildiğinde doğrulama yöntemini anında değiştirebiliyor. Bankalar açısından bakıldığında kart yenilemeye gerek kalmadan dijital ortamda limit yönetimi yapılabiliyor.
Kısacası Mastercard, kart güvenliğini artık “statik limitler” yerine “dinamik güvenlik kararları” ile yönetilen bir sürece dönüştürmüş durumda.
Peki Visa’nın Bu Konudaki Yaklaşımı Ne?
Visa, dinamik limit kavramını biraz farklı bir açıdan ele alıyor. Visa’nın önceliği, limit değerinden ziyade doğrulama sürecinin kendisini akıllı hale getirmek. “Dynamic CVM Framework” kapsamında; işlem türü, tutar, kanal ve risk profiline göre hangi doğrulama yönteminin kullanılacağı gerçek zamanlı olarak belirlenebiliyor.
Yani bir temassız işlemin PIN gerektirmemesi artık sabit bir eşik değerle değil, işlemin bağlamı ve risk analizine göre kararlaştırılıyor. Bu da hem kullanıcı için akıcı bir deneyim sağlıyor hem de kart güvenliğini koruyor.
Visa böylece sabit kurallar yerine, her işlem özelinde karar veren bir güvenlik mimarisi kurguluyor.
ISO 8583’te Değişiklik Olacak mı?
ISO 8583, kartlı işlemlerde kullanılan mesaj formatını tanımlayan uluslararası standart. Yeni teknoloji ve işleyişlere göre ISO 8583 standartları da güncellenmektedir.
Dinamik CVM Limit Management gibi sistemlerin tam anlamıyla çalışabilmesi için ISO 8583 tarafında da bazı gelişmelerin kaçınılmaz olduğu söylenebilir. Öne çıkan başlıklar şunlar:
- Yeni veya genişletilmiş data element’ler: İşlemde kullanılan CVM türü, dinamik limit bilgisi veya risk skoru gibi verilerin iletilmesi için yeni alanlar gerekebilir.
- Mesaj akışında değişiklik: Limit aşıldığında veya riskli bir işlemde terminalin farklı bir doğrulama süreci başlatması için mesaj akışına yeni flag’ler eklenebilir.
- Terminal ve çevresel veriler: Terminal tipi, CVM desteği, risk parametreleri gibi bilgiler artık daha aktif kullanılacak alanlar haline gelebilir.
Tam anlamıyla yeni bir ISO 8583 versiyonu beklenmiyor; ancak scheme-specific extension yapıları ve profil bazlı tanımlamalar giderek yaygınlaşacak gibi görünüyor.
Kart Sistemi Yazılımını Yönetenler Ne Yapmalı?
Bu dönüşüm, kart sistemlerini yöneten ekipler için teknik olduğu kadar stratejik bir gündem. Atılması gereken adımlar şöyle özetlenebilir:
- Mesaj yapısını analiz edin.
Terminalden gelen ISO 8583 mesajlarında hangi alanların aktif kullanıldığını inceleyin. Dinamik CVM senaryoları için gereken alanlar tanımlı mı, değilse planlayın. - Risk motoru ile entegrasyonu güçlendirin.
Dinamik limit ve doğrulama kararları sadece terminalde değil, issuer host ve risk analiz katmanında verilmelidir. Gerçek zamanlı karar verebilen bir yapı kurun. - Scheme dökümanlarını takip edin.
Visa ve Mastercard bu konuda düzenli olarak teknik bültenler yayımlıyor. Yeni alanlar ve zorunlu değişiklikler genellikle bu belgelerde ilk kez duyuruluyor. - Yeni işlem kanallarına hazırlanın.
SoftPOS, mobil cüzdan veya tokenized işlemler farklı alan tanımlarına ihtiyaç duyabilir. Sistem mimarisinde bu genişlemelere yer açın. - Test kapsamını genişletin.
Limit aşımı, cihaz doğrulaması, yurt dışı işlem gibi dinamik CVM senaryolarını laboratuvar ortamında test edin. Gerçek koşullara yakın testler, canlı ortamda sürprizleri azaltır.
Sonuç
ISO 8583 standardında henüz resmi bir değişiklik ilan edilmedi. Ancak ödeme ağlarının dinamik doğrulama süreçlerine geçişi, bu dönüşümün kaçınılmaz olduğunu gösteriyor.
Kart sistemlerinin geleceği, artık sabit kurallarla değil, anlık veriye dayalı karar mekanizmalarıyla şekilleniyor.
Dolayısıyla kart sistemi yazılımlarını yönetenlerin bugünden itibaren mesaj şemalarını, risk modellerini ve terminal yapılarını bu yeni döneme göre tasarlamaya başlaması gerekiyor.
