Dijital Hesap Kontrolü, birçok yenilikçi bankacılık ve FinTech hizmetinin temeli olarak hizmet vermektedir. Çoğu durumda, bu işlem, müşteriler adına online banka hesaplarından diğer bankalara ve üçüncü taraf (third party) sağlayıcılara sunulan bilgileri veren Hesap Bilgi Servis Sağlayıcıları tarafından yapılır.
Hesap Bilgi Servis Sağlayıcılarla ilgili konuları 8 ana başlıkta özetleyebiliriz.
Hesap Bilgisi Servis Sağlayıcıları Nelerdir?
Hesap Bilgi Servis Sağlayıcıları (AISP) Hesap Bilgi Servisleri (AID) sağlayıcılarıdır. Müşteri adına hesap bilgisi tutulan finansal kurumlarla depolanan bilgilere erişirler. Müşteri ve hesap verilerini analiz eder ve birleştirir, böylece sırayla diğer bankalardan ve üçüncü taraf sağlayıcılardan gelen hizmetler için kullanılabilirler. Popüler hizmetler arasında, çeşitli kullanıcı bankacılık hesaplarını tek bir kullanıcı arayüzü altında toplamak için AISP kullanan çoklu bankacılık uygulamaları veya toplam harcama hesabı ve likidite değerlendirmesine dayanarak gerçek zamanlı bir kredi kontrolü yapan online (çevrimiçi) kredi platformları bulunur.
Hesap Bilgi Servis Sağlayıcıları, Ödeme Girişimi Hizmet Sağlayıcılarından Ne Kadar Farklıdır?
Hesap Bilgileri Servis Sağlayıcıları (AISP), yalnızca analiz ve toplama amacıyla hesabı yöneten finans kurumundan müşteri ve hesap verilerini toplar. Öte yandan, Ödeme Girişimi Servis Sağlayıcıları (PISP), müşterinin adına online bankacılık hesaplarına işlem başlatır. Bu nedenle, müşteri adına hesap tutulan bankasındaki ödemeleri veya transferleri tetikledikleri için Ödeme Başlatma Hizmetleri (PIS) olarak da adlandırılırlar.
Hesap Bilgileri Servis Sağlayıcıları Banka hesaplarına Hangi Kapsamlarda Erişebilirler?
Prensip olarak, bir Hesap Bilgi Servis Sağlayıcısı’na (AISP) hesap bilgilerine elektronik olarak doğrudan erişme emri ve yetkisini veren müşteriler ve hesap sahipleridir.
Hesap Bilgileri Hizmet Sağlayıcısı, maksimum güvenlik ve maksimum mahremiyet koruması ile müşterilerinin verileri üzerindeki egemenliğini garanti eder.
Avrupa Komisyonu, AISP’lerin yalnızca müşterinin siparişi ve yetkilendirmeyi verdiği ve gerçekleştirilecek hizmet kapsamında olması gereken bilgilere erişimini ister. Örneğin, bir online kredi başvurusu yalnızca borç veren kuruma, borç verme kararıyla ilgili verileri sağlarken, geleneksel bir kredi kontrolü, başvuru sahiplerinin borç verme kararıyla ilgili olmayan birçok bilgi içeren hesap özetlerini ve maaş bilgilerini göndermelerini gerektirir.
Sonuç olarak, Hesap Bilgi Hizmetleri ile müşterilerine maksimum güvenlik ve maksimum mahremiyet koruması ile verileri üzerinde egemenlik garantisi verilir.
XS2A’nın Hesap Bilgisi Servis Sağlayıcıları için Rolü Nedir?
Hesaba Erişim (XS2A), müşterinin online bankacılık hesabına erişimdir. Bir müşteri online bankacılık hesabına erişim emri ve yetkilendirmesini bir Hesap Bilgileri Servis Sağlayıcıya (AISP) verirse, (Örneğin, bir borç verme kararının temeli olarak satış ve işlem verilerini çıkarabilir ve borç veren kuruma sunabilir) tamamen teknik bir bakış açısına göre, XS2A işlemi Bankacılık API’leri ile mümkün olmaktadır. Bankacılık API’leri, AISP’lerin müşterinin online bankacılık hesabına erişim sağladığı hesap tutma finansal kuruluşlarının arayüzüdür.
Son Kullanıcılar İçin Hesap Bilgileri Hizmetlerinin Yararları Nelerdir?
Hesap Bilgi Servisleri sayesinde, daha önce kağıt tabanlı tutulan sayısız bankacılık işlemi artık dijitalleştirilebilir. Dijital Hesap Kontrolü, müşterileri, borç verme bağlamında hesap beyanlarının, maaş fişlerinin ve kredi çekleri için diğer belgeleri gönderme ve alma zahmetinden kurtarır.
Müşteri onayını verdikten sonra, borç veren kurum ilgili tüm bilgileri bir Hesap Bilgi Servis Sağlayıcısından (AISP) alır. Temiz bir şekilde analiz edilir ve toplanır. Bu, müşterilere banka verileri üzerinde egemenlik kazandırır ve hangi sağlayıcıların yararlanabileceği konusunda kendileri için karar vermelerini sağlar.
Online kredi uygulamaları ve çoklu bankacılık uygulamalarından sözleşme optimizasyonuna kadar birçok FinTech servisi bankacılık hizmetlerine benzese de aslında hizmetlerinin arkasında banka yoktur.
Dijital Hesap Kontrolü böylece müşteri deneyimini geliştirmeye önemli katkıda bulunur. Hepsi Dijital Hesap Kontrolünü hizmetlerine entegre eden online kredi sağlayıcıları, karşılaştırma portalleri veya online mağazalar, müşterilere medya kesintisi olmadan işlemlerinde ihtiyaç duydukları tüm işlevleri sunabilir. Müşteriler, AISP’ye online hesaplarına erişme izni verir ve web siteleri ve sıkıcı evraklar arasında ileri geri atlama zorunluluğunu yaşarlar.
Hesap Bilgilendirme Hizmetlerinden Hangi İş Modelleri Yararlanabilir?
Dijital Hesap Kontrolü şu anda temel olarak kredi vermek için kullanılmaktadır. Kredi derecelendirmelerini değerlendirmek için yeterince uzun bir geçmişe sahip olmayan sağlayıcılar Hesap Bilgi Hizmetlerinden yararlanır.
Kredi vermek için geleneksel puanlama sürecinin dijital gelişimine Kredi Verme İşlemi 3.0 adı verilir.
FinTech Endüstrisinde Hesap Bilgi Hizmetlerinin Rolü Nedir?
Hesap Bilgi Servisleri, hesap bilgilerinin ve fonksiyonların bankalar ve gelişmekte olan FinTech’ler tarafından ortak kullanımı için koşulları oluşturur. Çoklu bankacılık uygulamaları, hesap değişim hizmetleri, çevrimiçi anında krediler veya serbest meslek sahipleri için faktoring hizmetleri gibi yeni FinTech hizmetleri, büyük ölçüde Dijital Hesap Kontrolüne dayanmaktadır.
Bu bağlamda, Hesap Bilgi Servis Sağlayıcıları (AISP), FinTech endüstrisinin olumlu gelişmesinde, yeni uygulamalar ve hizmetler için gereken altyapının önemli bir bileşenini sağladıklarında önemli bir rol oynamaktadır.
Dijital Hesap Kontrolü, AISP’ler tarafından sunulan temel bir hizmettir.
PSD2’nin Hesap Bilgi Servisleri Üzerindeki Etkisi Nedir?
Ocak 2018’den bu yana, AB Ödeme Hizmetleri Direktifi PSD2, bankaların müşterilerin hesap bilgilerini hangi sağlayıcılara sunmak istediklerini kendileri seçmelerine karar vermelerini istedi. Bunun üzerine bankalar, bankacılık API’leri biçiminde erişim için teknik koşulları sağlamaları zorunlu hale geldi.
Bu, finansal dünyada yeni bir inovasyon dinamiği oluşturdu. Yeni bankacılık hizmetleri müşteri deneyimini iyileştirir ve rekabeti güçlendirir. Birçok hizmet yalnızca Hesap Bilgi Servis Sağlayıcıları (AISP) tarafından geliştirilen çözümlerle mümkün olabilir. Bu bağlamda, PSD2, AISP’lerin desteklediği yeni uygulamalar ve servislerin canlı bir FinTech ekosistemini sunar.