Kredi kartlarının hayatımıza gittikçe daha fazla girdiği günümüzde alışverişlerimizi neredeyse nakitsiz olarak gerçekleştiriyoruz.
Kartımızı üye işyeri POS’una taktık. 100 TL’lik Satış işlemi gerçekleştirdik. İşlemin başarılı olduğuna dair slibi aldık. Aşağıdaki sorular kafamızı kurcalıyor olabilir:
- Üye işyeri parasını nasıl alacak?
- Kart bankası parasını nasıl alacak?
- Kart sahibi olarak yapmış olduğum işlemi ödeyecek miyim?
Üye işyerleri genellikle dükkanlarını kapatmadan önce genel gün sonu kontrollerini manuel olarak yaparlar. POS cihazları da tıpkı işyerlerinin kendi gün sonu kontrolleri gibi gün sonu işlemleri yaparlar.
Örneğin; 17.11.2018’de 100 TL’lik işlem yapıldığını varsayalım:
17.11.2018:
- Genellikle POS menüsü üzerinden gün sonu operasyonu üye işyeri yetkilisi tarafından aynı gün akşamında başlatılır.
- POS cihazı hafızasındaki tüm işlemleri kendi bankasına gönderir. POS bankası ile POS cihazı işlemler konusunda mutabakata varırlar.
18.11.2018:
- Üye işyeri bankası 100 TL’lik işlem için takas dosyası oluşturularak BKM’ye iletilir. (Outgoing dosyası)
- BKM tarafından kart bankası (Issuer) için Takas dosyası (Incoming) oluşturularak kart bankasına iletir.
- Kart bankası, üye işyeri bankasına takas komisyonu kesildikten sonra 97.68 TL gönderir. (Güncel Takas Oranı: %2.32)
- Kart bankası kart hamili dönem içine 100 TL’lik işlemi yansıtır.
- POS bankası, çalışma koşuluna göre işlemleri üye işyeri hesabına geçer. Üye işyerinin komisyonlu çalıştığını varsayarsak; üye işyerinin yapmış olduğu 100 TL’lik işlem için; üye işyeri %3.5 komisyonlu çalışma koşulu ile anlaşmışsa işlemin ertesi günü %3.5 komisyon kesilerek 96.5 TL olarak üye işyeri cari hesabına aktarılır.
- Kredi kartı ekstresinin her ayın 27sinde kesildiğini varsayarsak; kart hamili 07.12.2018’de 100 TL’lik borcunu öder. Kart bankası 100 TL’lik ücreti tahsil etmiş olur.
Bu durumda riski kim üstleniyor? Kim karlı çıkıyor? Taraflar açısından bakalım:
Kart Hamili:
Bu işleyişte kart hamili finansal olarak etkilenmez. 100 TL’lik ürünü 100 TL’ye almış olur. Üstelik ödemeyi ekstre kesim tarihine göre 10-40 günlük periyotta yapabilme esnekliğine sahip olur.
Kart Bankası:
Bu işleyişte riski üstlenen kart sahibi bankasıdır. 100 TL’lik tutarı en erken 10 gün en geç 40 gün (borcunu ödemezse bu süre uzar) içinde alabilme riskine karşılık üye işyerine 97.68 TL ödeniyor. Üstelik kart hamili borcunu ödemezse 100 TL’lik tutarı hiç alamama durumu ile karşı karşıyadır.
Üye işyeri Bankası:
Üye işyeri bankası bu işleyişte tamamen karlıdır. İşlemde üye işyeri açısından risk bulunmamaktadır. Ertesi gün 97.68 TL’yi kart bankasından tahsil ederken 96 TL’yi üye işyeri hesabına geçerek 1.68 TL kazançlı çıkmış olur.
Her ne kadar riskli kart bankası alıyor, POS bankası çok karlı desek de; kartımız olmadan üye işyerlerine POS vermek zor olduğu için POS bağlayabilmek için kart sayısının da yüksek olması önemlidir. Yani, ne kadar kart; o kadar POS 🙂
